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银保监会拟出意外险新规:赔付率过低产品及时降价停售

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  :银保监会拟出意外险新规:赔付率过低产品及时降价、停售!

  每经记者 涂颖浩    每经编辑 段炼    

  赔付率过低、渠道费用过高的意外险将彻底退出市场。

  《每日经济新闻》记者从业内获悉,4月13日,中国银保监会向各险企下发《意外伤害保险业务监管办法(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》),对意外险经营行为进行规范。《征求意见稿》显示,产品预定附加费用率由保险公司自主设定,但平均附加费用率有上限要求,如对个人短期意外险不得超过35%上限。

  保险公司应根据产品的综合赔付率进行定价调整,对年度累计规模保费收入超过100万元的短期意外险产品,如过往三个年度再保后的平均综合赔付率低于50%,保险公司应及时调整定价,并持续跟踪产品赔付情况。对于连续三年保费收入超过200万元且综合赔付率均低于30%的短期意外险产品,保险公司应及时停售。

  平均附加费用率 设定上限加以约束

  一些渠道销售的意外险手续费率过高,比如部分银行借款人意外险、旅游意外险等手续费率高达50%,而意外险中最常见的品种航空意外险在部分渠道销售时手续费率超过90%。

  对于手续费畸高等乱象,2020年年初,《中国银保监会办公厅关于加快推进意外险改革的意见》下发,内容包括建立产品价格回溯调整机制,逐步淘汰赔付率过低、渠道费用过高、定价明显不合理的产品。

  对此,《征求意见稿》通过明确各保单年度的平均预定附加费用率加以约束。个人业务方面,短期意外险上限为35%,长期意外险的期缴产品上限为35%,趸缴为18%;团体业务方面,短期意外险上限为25%,长期意外险的期缴产品上限为15%,趸缴为8%。

  《征求意见稿》规定,航空意外险应根据再保险安排提取特别准备金。对极短期航空意外险的责任准备金不得低于按如下方法计算所得数值:保单责任准备金=上一会计年度航意险自留毛保费*2/365。

  保险公司应根据产品的综合赔付率进行定价调整,对年度累计规模保费收入超过100万元的短期意外险产品,如过往三个年度再保后的平均综合赔付率低于50%,保险公司应及时调整定价,并持续跟踪产品赔付情况。

  对于连续三年保费收入超过200万元且综合赔付率均低于30%的短期意外险产品,保险公司应及时停售,并在停售后10个工作日内向中国银保监会提交报告,说明停止使用的原因、后续服务的相关措施等情况。

  设置负面清单 明确禁止11项行为

  《征求意见稿》规定,保险公司通过保险中介机构展业,支付的中介费用应与实际中介服务相匹配,不得通过保险中介为其他机构或者个人谋取不正当利益。

  保险公司将意外险产品报送审批或备案的,提交的申请材料还应包含:预计向合作机构和个人代理人支付的中介费用率说明,最高中介费用率超出上表规定的平均附加费用率上限10个百分点以上的,应提供总经理签署的书面说明材料。其中,中介费用包含向合作机构和个人代理人支付的佣金手续费,以及与销售相关的信息技术支持和服务类费用。

  《征求意见稿》还通过设置负面清单、明确禁止11项行为。保险公司开展意外险业务应自觉维护市场竞争秩序,不得存在以下行为:

  一、捆绑在非保险类商品或服务上向不特定公众销售或变相销售意外险;二、直接或通过保险中介强迫消费者订立保险合同;三、通过无合法资质的机构、未进行执业登记的个人销售意外险;或委托保险公司经营区域外的保险中介机构或个人销售意外险;四、夸大保险保障范围、隐瞒责任免除、虚假宣传等误导投保人和被保险人的行为;五、通过特别约定扩展保障范围,或将意外险赔款直接支付给事故责任方等方式,混淆意外险与责任险,扰乱市场秩序;六、通过保险中介机构为其他机构或者个人谋取不正当利益,或虚构中介业务套取资金;七、将短期意外险通过不改变原承保条件逐期续保、出具多张保单等方式变相替代长期意外险;八、向个人销售团体意外险;九、以激活注册方式销售乘客人身意外险、旅游景点意外险等极短期意外险;十、以产品即将停售为由进行不实宣传销售;十一中国银保监会规定的其他违规行为。

  根据《征求意见稿》,保险公司应于每年3月31日前,将上一年度的意外险业务经营情况报告报送至中国银保监会及相关派出机构。上一年度产品回溯情况包含产品定价精算假设与实际经营情况之间的偏差,其中,短期意外险产品回溯赔付率、费用率等两个指标;长期意外险产品回溯发生率、费用率、投资收益率和退保率等。

  伯纳德·麦道夫(Bernard L. Madoff,又译:伯纳德·马道夫、伯纳德·马多夫,1938年4月29日-),美国著名经纪,前主席,美国历史上最大的诈骗案制造者。案发前是提名委员会的一名成员。

  1960年,从法学院毕业后的他拿着自己在海滩上做救生员赚来的5000美元创立了伯纳德·麦道夫投资证券公司,并因此闻名华尔街。这家公司主要以担任股票买卖的中间人而闻名。

  2001年,麦道夫公司被称为纳斯达克股票市场的三大提供上市咨询的经纪公司之一,纽交所第三大经纪公司。因为设计一种庞兹骗局(层压式投资骗局),令不少著名投资者金融机构损失500亿美元(约3900亿港元)以上,曾逃过美国证券交易委员会等机构的监管。英国金融时报引述有心人士说,对这次麦道夫诈骗案潜在风险可能负责15亿美元。麦道夫还领导着一项投资顾问业务,这一业务专为富人、对冲基金和其他机构投资者理财。

  传奇人物

  麦道夫

  伯纳德·麦道夫出生在纽约一个犹太人家庭。

  1960年,从纽约霍夫斯特拉大学(Hofstra University)法学院毕业后的他,靠利用暑假打工当救生员和安装花园喷水装置赚来的5000美元,还向妻子露丝的父亲借了个办公室,创立了伯纳德·麦道夫投资证券公司,从事证券经纪业务。

  证交委员会从来没听说过有人用5000美元起家的。经过多年的摸爬滚打,麦道夫凭借其聪明才智,渐渐成为华尔街经纪业务的明星。

  20世纪80年代初,麦道夫在华尔街积极推动场外电子交易,将股票交易从电话转移到电脑上进行。当时,麦道夫公司已成为美国最大的可独立从事证券交易的交易商。

  1983年,麦道夫公司在伦敦开设了办事处,并成为第一批在伦敦证券交易所进行交易的美国公司。

  1991年,伯纳德·麦道夫成为纳斯达克董事会主席。在其带领下,纳斯达克成为足以和纽交所分庭抗礼的证券交易所,为公司、、Google等公司日后到纳斯达克上市做出了巨大贡献。 到2000年,伯纳德·麦道夫公司已拥有约3亿美元资产。

  麦道夫家族基金会主要捐助犹太慈善组织,帮助建设剧院、大学以及艺术事业。

  人物事件

  庞氏骗局

  2000年功成名就后,麦道夫的人生轨迹发生了巨大转变。他精心设计了一个巨大的“庞氏骗局”,以稳固的高投资回报率使自己再次成为华尔街的传奇人物,直到2008年12月初露馅。

  打入精英俱乐部拉客户

  棕榈滩乡村俱乐部成立于上世纪50年代,这是一个高端犹太人俱乐部,只有300名会员。要申请加入其中,不仅要足够富有(会费30万美元),还必须是品德高尚的人士,每年的慈善捐款记录不少于30万美元。

  麦道夫很轻松地就打入了精英的乡村俱乐部,并吸引了众多富有的犹太会员。麦道夫很会揣摩投资者的心理,他刻意营造出一种排外气氛,并实行“非请莫入”的政策,只有经过邀请的投资者才能成为公司客户。这意味着,成为麦道夫的客户有点像加入一个门槛很高的俱乐部,光有钱没有人介绍是不能进的。

  这一策略非常成功。在很多人看来,把钱投给麦道夫已成为一种身份的象征。麦道夫从不解释投资策略,而且如果你问得太多,他会拒绝接受你的投资。

  在俱乐部的高尔夫球场和鸡尾酒会上,人们不时提到麦道夫的名字。一些犹太老人称麦道夫是“犹太债券”,能给出8%至12%的投资回报,而且每年如此,不管金融市场形势如何。麦道夫曾吹嘘:“我在上涨的市场中赚钱,下跌的市场中也赚钱,只有缺乏波动的市场才会让我无计可施。”

  交情老友照样骗

  95岁高龄的俱乐部成员、服装大亨卡尔·夏皮罗是此次骗局的最大受害者之一,他认识麦道夫近50年了,曾邀麦道夫参加他的95岁生日宴会,和他一起旅行,甚至带他的曾孙玩。夏皮罗旗下的公益基金向麦道夫的基金投资了1.45亿美元。此外,夏皮罗及其家人还将另外4亿美元交给麦道夫管理。

  随着客户的不断增多,麦道夫要求的最低投资额也水涨船高,从最初的100万美元升至500万美元,然后又到1000万美元。至少有1/3的俱乐部会员投资了麦道夫旗下的基金。

  由于回报稳定,麦道夫的名声越来越大,会员都以拥有麦道夫投资账户为荣。

  骗局被曝光

  2008年12月初,麦道夫向儿子透露,客户要求赎回70亿美元投资,令他出现资金周转问题。12月9日,麦道夫突然表示提早发放红利。12月10日,麦道夫向儿子坦白称,其实自己“一无所有”,而是炮制了一个巨型金字塔层压式“庞氏骗局”,前后共诈骗客户500亿美元。10日当晚,麦道夫被儿子告发,引爆史上最大欺诈案。12月11日,麦道夫被捕。

  在案发前,人们信任麦道夫,麦道夫也没有让他们失望;他们交给麦道夫的资金,都能取得每年10%的固定回报,这是非常令人难以置信的回报率。但事实上,麦道夫并没有创造财富,而是创造了别人对他拥有财富的印象。顾客们并不知道,他们可观的回报是来自自己和其他顾客的本金——只要没有人要求拿回本金,秘密就不会被拆穿。但当有客户提出要赎回70亿美元现金时,游戏结束了。

  截至2008年11月30日,麦道夫的公司帐户内共有4800个投资者账户,这些受骗的投资者包括对冲基金、犹太人慈善组织以及世界各地的投资者。

  行骗手段

  庞氏骗局, 一种形式的诈骗行为,人们相信一个并不存在的企业获得了商业成功,但是实际上是在短时间内,用其他投资人的钱给第一批投资人回报

  1990年代,麦道夫借用自己作为成功的股票上市经纪人的身份成立了一家资产管理公司。麦道夫通过自己的社会网络为这个基金公司进行筹资,他在透过棕榈滩乡村俱乐部或其它慈善团体的场合,广交朋友,并利用一些已落入他陷阱的投资客做介绍人,介绍更多客户给他,那些介绍人可以收取回佣,自然乐于做中间人,这样就有滚雪球效应。有报道说,正是在这个俱乐部中,麦道夫找到了一个后来给他吸引了其他成员加入的投资者。

  在表面看来,麦道夫的基金是一项风险很低的投资行为。他的庞大的基金有着稳定的利润返还率。一个月中的增长可能达到一到两个百分点的增长率。增长背后的原因是该基金不断的做着购买大盘增长基金和定额认购股权等等生意。这种综合性的投资组合一直被人们认为可以产生稳定的投资收益。

  2005年的时候,根据美国证监会的说法,麦道夫的投资基金生意逐渐变成了一个新的“庞式骗局”,所有的返还给投资者的收益都是来自于越来越多的新加入的投资者。根据美国证监会早些时候的数据显示,直到2008年一月份为止,麦道夫的基金一共管理着171亿美元的资金。虽然2008年的形势不断的恶化,但麦道夫依然在向投资者报告说——他的基金依然在稳健的增长当中,这一增长数字直到2007年11月依然高达每月5.6%,跟标普平均增长下降37.7%相比,这肯定是一个令人印象深刻的表现。

  虽然他依然在报告自己的增长记录,但开始有越来越多的投资者开始要求麦道夫返还投资。根据美国证监会的说法,仅仅12月份的第一个星期,麦道夫受理了高达70亿美元的赎回请求。

  上周三,麦道夫对自己的两个儿子说,这一切不过是“一个巨大的庞式骗局”——而离破产的局面已经越来越近了。儿子们随后跟律师们接洽了情况,并最终向联邦报告了骗局。而就在被逮捕之前,麦道夫依然在向公司雇员及自家亲属们少量发放剩余的300亿美元资金。

  假如不是因为这场全球性的金融危机的话,也许这次骗局还能够继续延续下去。但危机使一切显形,麦道夫承认了自己的行为。正如巴菲特所说的那样——直到潮退的时候,你才知道谁在裸泳。

  这一事件脱掉了如此之多的成熟的投资者和银行家们的游泳裤。数以百计的银行、对冲基金和富裕的个人都放心的把自己手中的钱交给麦道夫基金,因为他承诺的是一个如此诱人的数字——即使是艰难时势,一年仍有10%到15%的增长率。

  受害的银行来自全球各地,BancoSantander,BNPParibas和汇丰这三家还在金融危机幸存的银行这一次也深深的中了招。更惨的是很多美国人,他们在这场危机中除了麦道夫的基金外,已经一无所获。

  2009年6月29日被纽约南区联邦法院判处150年监禁,现年80岁的麦道夫将在监狱里度过他的余生。

  受到严惩

  2009年3月,麦道夫表示对包括证券欺诈、洗钱等在内的11项刑事指控认罪,欺诈金额累加起来达到650亿美元。

  2009年6月29日,纽约联邦法院判处麦道夫150年有期徒刑,这意味着麦道夫将在监狱中度过余生;法院同时判决没收麦道夫约1700亿美元财产,麦道夫的妻子也将上交名下8000多万美元资产,但获准保留250万美元财产。

  维持原因

  1.利用奢华场所建立人脉网

  现年80岁的麦道夫经营资本管理多年。多年来,麦氏通过伯纳德·麦道夫投资证券公司下属的秘密资本管理分支机构,利用广泛人脉,骗取投资。麦道夫在美国达拉斯、芝加哥、波士顿和明尼阿波利斯等城市编织关系网,利用各种奢华场所接触投资者。

  2.树立“投资必赚”口碑

  麦氏仅在明尼苏达州霍普金斯市山顶高尔夫球俱乐部和橡树岭俱乐部就“融资”超过1亿美元。“当你在高尔夫球俱乐部打球或吃饭时,所有人都在讲麦道夫如何帮他们赚钱,所有人都想加入麦道夫的项目。”

  3.发展“金字塔型下线”

  麦道夫利用朋友、家人和生意伙伴发展“下线”,有的人因成功“引资”而获取佣金。一些“下线”又发展新“下线”。

  4.合理回报率骗倒所有人

  麦道夫每月向客户提交的投资报告显示他非常进取,客户也能随时在数日内赎回投资。而且与一般骗案的不合理高回报相比,麦道夫每年向客户保证回报只有约12%-13%,这样便令许多存有疑心的客户也不虞有诈。

  受害者

  根据统计资料[5],仅列出损失金额超过1亿美元的受害者:

  Fairfield Greenwich 集团 75亿美元

  万通金融集团旗下的对冲基金Tremont公司 33亿美元

  (Santander)28.7亿美元

  奥地利银行(Bank Medici AG )21亿美元

  Ascot Partners 18亿美元

  纽约投资公司“Access International Advisors”14亿美元

  富通(Fortis Group) 13.5亿美元

   10亿美元

  HSBC 10亿美元

  瑞士BENBASSAT & CIE私人银行 9.35亿美元

  Primeo SelectFund 8.35亿美元

  法国外贸银行(Natixis) 4.5亿欧元(6.05亿美元)

  皇家苏格兰银行 6亿美元

  纽约大都会队老板威尔彭(Fred Wilpon)

  金融服务公司(GMAC)董事长莫金(Ezra Merkin)

  费城老鹰队前老板布拉曼(Norman Braman)

  法国3亿5000万欧元

  Man Group 3.6亿美元

  

  Kingate Global Fund 全球基金

  叶史瓦大学

  Maxam资本管理公司

  最大赢家及获益金额

  皮考尔(Jeffry Picower) 51亿美元

  卡门··奥利菲斯

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